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浅论我国金融消费者权益保护存在的问题与对策

发布时间:

2011年10月

学术探讨

浅论我国金融消费者权益保护存在的问题与对策
文/仇新忠
摘 要:由于我国目前的金融监管强调的是对于金融机构的保护,金融消费者权益保护是我国金融监管薄弱的部分,他们的 权益时常受到损害。金融消费者的利益在受到损失的同时,很难得到维护。本文根据我国金融业发展的现状,提出我国金融业监 管存在的问题,其原因是对消费者权益的监管机构缺失,相关的法律制度不健全,金融机构信息披露缺乏披露标准,金融消费者 的教育没有实施。对针对这些问题提出了相应的对策。 中图分类号:D920.0 文献标识码:A 文章编号:1006-4117(2011)10-0282-02 经济和金融的发展使现代社会的每个人无法离开金融服务, 现代社会已经成为金融社会,每个人都成为金融消费者,金融服 务对我们的生活产生了深刻影响。金融消费者的权益保护不仅 关乎微观主体的经济利益,从宏观角度来看会关乎金融业的长期 稳定发展和国家的金融安全。美国金融危机对全球的经济、金融 和法律产生了深刻贩影响,改变了人们的金融消费*惯,引起了 社会经济生活制度的变迁,促使金融监管制度发生重大变化。因 此,我们要从更广的视野去看待我们的金融服务和金融消费者的 利益,根据新的道德观去规范金融业的行为,所以需要创新金融 服务的模式,更新监管理念。金融业最发达的美国已经开始对监 管制度和框架进行了设计。这些无疑为我国的金融消费者利益的 保护提供了许多有益的借鉴,以此来构建我国的金融监管和消费 者保护制度。 一、我国金融服务业发展的现状 1、金融业的飞速发展为社会提供了丰富多样的产品和服务 随着我国经济的发展,金融机构不断增加。现有的这些金融 机构不仅包括传统的金融机构,还包括新型的金融机构。如,汽 车金融财务公司、基金公司、乡村银行、第三方支付机构等,这 些金融机构为社会的经济发展提供了丰富的金融服务和产品,满 足了不同消费者的不同需求。另一方面,社会财富的不断增加, 也要求金融机构能够提供广泛的金融服务和产品,满足不断增长 的财富管理的要求。 2、信息技术的发展、电子商务的加速,促进了网络金融的 发展 网络金融服务已经成为社会金融服务的重要组成部门。网 络银行、第三方支付等为我们提供了快捷方便的手段。电子商 务的飞速增长,促进了网络金融服务的发展。根据易观智库报 告,2010年中国互联网在线支付市场发展迅速,全年交易额达到 10858亿,而且呈现遂年增长的趋势。 3、金融管制造成了产品和服务的严重同质现象 我国目前金融体系已经基本形成,各种金融机构已经健全, 透过这些金融机构,为社会提供了基本的服务和大量的产品。但 是,由于我国的金融业的市场准入受到严格管制,利率的市场化 程度缺乏,因此在产品的设计具有很大程度的趋同性,产品和服 务同质现象严重。 4、通货膨胀加剧,民间信贷盛行,“影子银行”大量出现 我国目前由于实行通货膨胀的货币政策,银行存款利率无法 弥补通货的贬值,造成许多资金离开银行,追求高额的回报,从 而形成了大量影子银行。这些影子银行给整个社会造成了大量的 风险,社会财富大量流失,严重影响了社会的安定和生产的正常 进行。根据根据温州中心运行前段时间进行的民间调查,按受的 调查对象中,有89%的家庭或个人和56.7%的企业参与了民间借 贷。根据里昂证券的民间借贷调研报告,温州的民间未偿贷款总 额可能高达8000亿到1000亿,由于本*笠悼计撇兰*衲 有10%到15%的未偿贷款将会变成坏账。 5、融资方式由传统的间接方式,转向间接融资和直接融资
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相结合的方式 我国目前虽然融资方式仍以传统的间接方式为主,但是间 接融资方式所占的比重大量提高。从央行公布的*肽晟缁崛 资结构看,人民币贷款占社会融资规模的53.7%,同比低3.2个 百分点;委托贷款占比9.1%,同比高5.1个百分点;企业债券 占比8.5%,同比高0.5个百分点;非金融企业境内股票融资占比 3.4%,同比高0.5个百分点。从这些数据中,可以看出直接金融 的占比在不断加大。 综上所述,我国的金融服务现状*年来发生了重大变化,客 观上要求监管方式适应这到变化,传统的监管模式已经不能适 应新的发展要求。监管机构在关注金融机构,防范金融风险的同 时,必须兼顾消费者的微观利益,提高金融消费者利益的保护力 度,才能有效的防范金融风险,维护经济和社会的长期持续发 展。 二、我国金融消费者权益保护存在的问题 1、金融消费者权益保护的相关法律制度缺失 目前我国没有针对金融消费者保护的法律制度,对消费者保 护的法律条文只有《消费者权益保护法》,该法只对实物产品的 消费者进行保护,没有涉及金融产品的保护。实物消费品同金融 消费具有较大的差异性。如金融消费具有受托责任等。其他的法 律法规,没有没有或很少涉及对金融消费者的权利保护。从国际 金融监管的发展趋势来看,对金融消费者的保护采用专门立法的 方式。如,美国在金融危机之后,颁布了相关的保护金融消费者 的《多德——弗兰克华尔街改革和消费者保护法律》,对分散的 金融消费者保护措施集中于专门的保护机构,保护消费者免受不 公*、歧视性和欺骗性的条款之害,强化了消费者的保护职权。 2、金融监管机关对金融业务的监管缺乏全覆盖 我国目前金融机构实行的分业经营,据于这个原因监管机构 实行的也是分业监管。但是,我国金融综合经营的趋势已经出 现。金融机构通过成立金融控股集团的形式,实现混业经营。目 前我国已经出现了规模较大的金融控股集团,如中信集团、光大 集团、中国*安保险集团,还有其他的金融机构也纷纷进入其 他领域,中国工商银行控股金盛保险、中国农业银行控股嘉禾人 寿、交通银行成立了交银保险。这些金融控股集团的成立,使金 融服务向综合方向发展,他们利用原有的销售渠道进行金融产品 的交叉销售,由于我国分业监管的特点,监管无法进行全覆盖, 消费者的权益不能得到充分的保障。 3、金融消费者的利益没有纳入监管范围,消费者处于弱势 协地位,法律救济途径有限。 目前我国的监管的主要目的是为了保护金融机构,防范金融 机构的风险,维护金融机构的正常运营,减少由于金融机构的经 营不善给社会造成的震荡。金融监管对于消费者权益的保护没有 涵盖其中,其权益没有从法律上得到保证。金融消费者受到损害 后,如何进行维权?在现有的法律框架下很难实施。 4、金融消费者教育缺失。 金融产品的复杂性客观上造成了金融机构和消费者之间信息

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事业单位内部控制制度刍议
文/纪晓黎
摘 要:一直以来,由于事业单位的经济事项和会计核算工作都较简单,并没有设立专门的监督和约束机制,因此,事业 单位的内部控*衔∪酢H欢魑匾墓卜癫棵牛乱档ノ灰恢备涸鹦惺共糠终澳芎臀褐谔峁┕卜竦闹 任。事业单位对国民经济发展和提高国民生活水*起着重要的作用。因此,解决事业单位内部控制中存在的问题,充分发挥内 部控制制度在事业单位中的作用,是十分必要的。针对此,本文从内部控制制度在事业单位的必要性谈起,分析了当前我国事 业单位内部控制中存在的问题,并针对这些问题提出了建议措施,希望能够对事业单位内部控制制度的建设提供一定的参考。 关键词:事业单位;内部控制制度;重要性;作用 中图分类号:F28 文献标识码:A 文章编号:1006-4117(2011)10-0283-02 一、加强内部控制制度的必要性 在事业单位内部制定内部控制制度,其目的在于有效保证事 业单位管理者的决策能够被正确的执行,决策的目的能够被完善 的落实,事业单位管理中国出现的问题,能够被及时解决和反 馈。在内部控制制度的保护之下,事业单位的各项资产得以实现 安全和完整。同时,事业单位的财务资料也能够被真实和完整反 映出来。继而事业单位管理的目的和需求被满足,国家宏观调控 被有效执行和发挥作用。 然而当前,不在少数的事业单位都忽视内部控制制度的建 设,对其重视程度不够,使得内部控制制度较为薄弱,甚至流于 形式。不仅直接导致事业单位会计信息不真实,财务舞弊现象也 时有发生,而且事业单位违法违规等紧急犯罪现象也相对严重。 若要使事业单位的管理能够有效和规范,唯有建立和完善事业单 位内部控制制度,充分发挥其在事业单位内部管理中的作用。 二、事业单位内部控制制度存在的问题 一直以来,事业单位都是重要的公共服务部门,其一直担负 着部分政府职能和为群众提供公共服务的重任。事业单位对国民 经济发展和提高国民生活水*起着重要的作用。然而,由于事业 单位的经济事项和会计核算工作都较简单,并没有设立专门的监 督和约束机制,因此,事业单位的内部控*衔∪酰嬖谧藕

的不对称。在营销文化浓厚的金融机构中,为了提升销售业绩。 营销人员向消费者隐瞒风险,夸大利益。由于消费者金融者金融 知识的缺乏,消费者无法了解金融产品的基本性质,因而造成了 消费者利益的损失。目前我国没有专门的机构开展对消费者的教 育,对于复杂的金融服务和产品知识消费者无从获取。 5、金融机构对自身信息和金融产品的信息披露机制不透 明。 我国目前对金融机构实行严格的保护,金融机构的信息披露 缺乏强制性,经营状态消费者无法获取,金融机构的经营状况处 于黑箱状态,直到经营问题爆发才被消费者发现。对于金融产品 的信息披露也没有明确的机制,金融机构基本不向消费者披露产 品的性质,进行风险提示。其原因一方面是出于自身利益的考 虑,另一方面是从业人员专业素质低下,无法理解复杂的金融产 品。 三、对策 1、加强立法,健全金融消费者的保护机制 根据国际发展趋势,我国应进行专门立法,创设保护金融消 费者的法律,从法律上确认金融消费者的权益,强化金融消费者 的法律地位。同时应建立保护金融消费者的专业机构,进行全方 位的覆盖,从微观层面加强监管,保护消费者的各种合法权利。 2、设立专门性质的金融消费者保护机构 金融业发展的趋势是混业经营向分业经营,再转向综合经 营。随着我国的金融控股集团不断出现,客观上要进行顶层的制 度设计,创立覆盖全面的金融监管机构。设立专门的金融消费者 保护机构,赋予其保护消费者金融风险的责任,以及制定规则、 监督、检查、消费者教育等权利,这有利于强化对金融机构的监 管,保护广大消费者的利益,保证金融业的稳定发展。 3、转变监管思路,强化金融消费者的利益保护 目前我国的金融监管的思路是为了保护金融机构,降低金融 机构的运营风险,是从金融机构的角度进行监管。缺乏对于微观 层面的监管,弱化了对金融消费者利益的保护,从而消费者处于

弱势地位。我们应该转变思维,既要对金融机构进行有力监管, 同时也要从消费者的角度加强监管,保护消费者的公*交易权、 金融产品的知情权、自由选择权、消费者隐私权,强化消费者的 利益保护。 4、通过立法形式,强化金融机构和产品的信息披露 金融机构由于本身利益的原因,据于营销文化的主导,对信 息的披露缺乏积极性,特别是对销售产品的相关信息,包括收 益率、期限、风险等,由于自身利益的原因,缺乏信息披露的动 力,因此损害了消费者的利益。通过立法的形式加强产品信息披 露,帮助消费者作出理性选择,降低消费者的风险,取得合理预 期。 5、加强外部救济制度 针对消费者保护的缺失,应建立专业性金融保护机构。因为 金融产品比较复杂,消费者难以全面理解金融服务和产品,因此 要设立专业性的仲裁机构,保证其公正和独立性。同时,加强对 金融消费者教育,丰富他们的金融知识,增强他们识识金融产品 的能力。 6、深化金融改革,开放金融市场 我国民间信用客观上已经成立金融服务的组成部分,成为中 小企业的金融服务的有力补充。通过开放金融市场,使民间金融 合法化,从而使消费者利益从法律上得到了保证。 作者单位:南通纺织职业技术学院
参考文献:
[1]“温州民间借贷:危机爆发前夜”.《经济观察报》,2011年9月12日第11 版. [2]叶芳.从监管角度看美国金融消费者保护制度改革[J].上海金融,2010.(12). [3]吴丽霞.金融教育与金融业长期可持续发展[J].边疆经济与文化,2010.(12). [4]吴盛光.金融消费者保护:后危机时代金融监管的新主题.上海金融学院学 报,2011.(01). [5]http://www.enfodesk.com/SMinisite/index/articledetail-type_id-1info_id-5720.html. [6]http://www.chinanews.com/fortune/2011/07-17/3187875.shtml.
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